Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

По Договору ипотеки - в течение 3-х месяцев с даты получения кредита.

Залог строящейся квартиры должен быть оформлен надлежащим образом по Договору ипотеки в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 30-ти месяцев с даты получения кредита (первой части кредита) и не позднее 3-х месяцев с даты оформления квартиры в собственность Заемщика.

Выдача кредита (первой части кредита) осуществляется после оформления обеспечения по Ипотечному кредиту и предоставления Заемщиком в Банк в случае:

· Приобретения Жилья: платежных документов, свидетельствующих об оплате Заемщиком не менее 30% от покупной стоимости приобретаемого Жилья (в счет предварительной оплаты Жилья);

Договора купли-продажи Жилья, либо Договора купли-продажи квартиры и ипотеки, оформленного надлежащим образом:

· Строительства Жилья: платежных документов, свидетельствующих об оплате Заемщиком не менее 30% от инвестиционной стоимости Жилья (в счет предварительной оплаты Жилья);

Договора об инвестировании строительства, Договора залога имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства и Договора поручительства Застройщика (на случай расторжения Договора об инвестировании строительства).

Выдача второй и последующих частей кредита на строительство Жилья осуществляется по заявлению Заемщика в соответствии со сроками оплаты, установленными Договором об инвестировании строительства.

При выдаче ипотечного кредита кредитный работник проводит ряд расчетов.

Эти расчеты будут приведены на конкретном примере. Как уже описывалось раньше, для того, чтобы получить кредит Заемщик должен предоставить справку с места работы о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, а также анкету установленной формы, в которой также указываются сведения о доходах Заемщика.

Данные о Заемщике:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 29 133 р.33 коп.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (средний за последние пол года) – 3 787 р.33 коп.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 351 р.48 коп.

- профсоюзные взносы – 251 р. 59 коп.

Налог на имущество, алименты, удержания по исполнительным листам и прочие платежи Заемщик не производит.

3. Возраст – 35 лет.

4. Заявка оформляется – 06.03.2012г.

5. Ориентировочная стоимость квартиры – 1 145 200,00 р.

Расчёты производятся как в рублях так и в долларах - это зависит от вида валюты которую выбрал заёмщик. В конкретном примере расчёты будут выполнены в рублях.

Анализ методики предварительного расчета платежеспособности и максимального размера предоставляемого кредита

Платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t, (1)

где: Р – платежеспособность;

Дч – среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент, который устанавливается в зависимости от величины Дч;

t – срок кредитования в месяцах.

При расчете чистого среднемесячного дохода Заемщика из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и т.д.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. В нашем примере это не учитывается, т.к. Заемщик не имеет поручительств.

Дч = 29 133,33 – (3 787,33 + 351,48+251,59) = 24 742,93 р.

Для определения коэффициента (К) доход следует пересчитать в долларах по курсу Центрального банка РФ на момент подачи Заемщиком кредитной Заявки, т.е. на 06.03.2012г.

Курс доллара США на 06.03.2012г.: 1$ = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 24 742,93 / 27,63 = 895,51$,

Т.к. Дч($) ниже 1000$, то коэффициент К = 0,7.

t = 180 месяцев (кредит выдаётся на 15 лет).

Р = 24 742.93 * 0,7 * 180 = 3 123 909,18 р.

Если бы в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступал в пенсионный возраст, то его платежеспособность определялась бы следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, (2)

где: Дч1 – среднемесячный доход, который рассчитывается аналогично Дч;

t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика);

Информация по теме:

Рассмотрение процесса кредитования физических лиц
Процесс занятия населения подключает несколько фазисов. Клиент, обратившийся в сбербанк за получением онколя, приобретает необходимые данные по условиям занятия и возврата кредита. Пластиковый инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на каковую испрашивается кредит разъясняет ему у ...

Финансовые инструменты как метод страхования валютных рисков
Методы страхования валютных рисков - это финансовые операции, позволяющие либо полностью или частично уклониться от риска убытков, возникающего в связи с ожидаемым изменением валютного курса, либо получить спекулятивную прибыль, основанную на подобном изменении. К методам страхования валютных риско ...

Безопасность электронных платежных систем
До сих пор остается ряд спорных вопросов по безопасности электронных платежных систем, вопросы тарифных ставок и как использовать электронные платежные системы в качестве инструмента развития бизнеса. 1. В России, по сравнению с европейскими странами, низкий уровень использования платежных карт. Ес ...