Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Перерасчет платежеспособности Заемщика и максимальной суммы кредита

Перерасчет делается после того, как Заемщик найдет себе квартиру. Он предоставляет в банк пакет документов, а кредитный работник делает перерасчет платежеспособности Заемщика (т.к. она могла измениться за то время, пока искалась квартира), суммы кредита (т.к. Заемщик предоставляет уже точную стоимость приобретаемой квартиры), а также обеспечения по кредиту.

Перерасчет делается по тем же формулам, что и предварительный расчет (формулы 1, 3, 4).

Предположим, Заемщик пришел с пакетом требуемых документов в банк через 1 месяц после получения ипотечного сертификата.

На 15.04.2012г:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 34 197,28 р. (увеличился)

2. Среднемесячные удержания:

- подоходный налог – 4 445,65 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 372,28 р.

- профсоюзные взносы – 251,59 р.

3. Стоимость квартиры – 1 173 830,00 р

Перерасчет:

Дч = 34 197,28 – (4 185,65 + 372,28 +251,59) = 29 387,76 р.

Курс доллара США: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 29 387,76 / 27,63 = 1063,62$;

К = 0,8;

Р = 29 387,76 * 0,8 * 180 = 4 231 837,44 р.

Sp = 4 231 837,44 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 1 799 151,46 р.

Стоимость квартиры увеличилась, следовательно, потребность в кредите уже не 801 640,00 рублей, а 821 681,00 рублей. (70% от стоимости). Но Заемщик сможет получить только оговоренную ранее сумму, которая записана в ипотечном сертификате (т.е. 801 640,00 рублей), хотя его платежеспособность и потребность в кредите возросли.

Если бы платежеспособность Заемщика при перерасчете уменьшилась, и максимальная сумма кредита стала бы меньше ранее рассчитанной суммы, то банк предоставил бы кредит на сумму, которая получилась при перерасчете, независимого от того, что написано в ипотечном сертификате. Например, при перерасчете получилось, что максимально возможная сумма кредита составляет 750 000,00 рублей. В этом случае банк выдал бы только 750 000,00 рублей, несмотря на то, что в сертификате записано 801 640,00 рублей.

Сделав перерасчет по Заемщику, оценивается сумма обеспечения по кредиту. В рассматриваемом случае данные по поручителям не изменились.

Произведем перерасчет обеспечения на 15.04.2011г:

Поручитель 1:

Дч = 19 680,49 – (2 558,19 + 280,56 + 217,32) = 16 624,42 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 16 624,42 / 27.63 = 601,68$

К = 0,5,

Р1 = 16 624,42 * 0,5 * 180 = 1 496 197,80 р.

О – обеспечение по кредиту (аналогично Sp),

О1 = 1 496 197,80 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 633 982,12 р.

Поручитель 2:

Дч = 14 000,97 – (1 820 ,67 + 170,38 + 120,76) = 11 889,16 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 11 889,16 / 27.63 = 430,3$;

К = 0,5;

Р2 = 11 889,16 * 0,5 * 180 = 1 070 024,40 р.

О2 = 1 070 024,40 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 453 400,17 р.

Обеспечение по кредиту:

О = 633 982,12 + 453 400,17 = 1 087 382,29 р.

Обеспечения вполне достаточно для покрытия кредита, поэтому, проанализировав данные, Заемщику выдается кредит в размере 801 640,00 рублей, при этом недостающую сумму 20 041,00 рублей (т.к. стоимость квартиры увеличилась) Заемщик должен будет заплатить из собственных средств.

Порядок погашения кредита

Порядок погашения задолженности по кредитам и процентов по ним производится заемщиком в сроки, указанные в Кредитном договоре и Срочном обязательстве, т. е. в рамках условий Кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком.

Допускается возможность погашения кредитов, как единовременно, так и в рассрочку, срок платежа устанавливается с таким расчетом, чтобы он поступил в Банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре.

Погашение задолженности по кредиту и процентов по ним производятся при явке Заемщика в Сбербанк наличными деньгами.

Все платежи Заемщика отражаются отдельно:

1) платеж основного долга текущего месяца;

2) платеж по процентам текущего месяца;

3) платеж по просроченному основному долгу;

4) платеж по просроченным процентам.

Сотрудник филиала обязан вести выше указанные платежи, указать в форме, отражающей платеж Заемщика (форма-31), а также указывать все платежи отдельно для бухгалтера, ведущего счета по кредитам в карточке лицевого счета Заемщика.

Если Заемщик платит регулярно платежи по кредиту, согласно кредитному договору, сотрудник филиала при приеме платежа от Заемщика указывает в форме 31 - за какой месяц произведен платеж основного долга, а также сумму процентов по основному долгу и за сколько дней (от предыдущею погашения).

Информация по теме:

Классификация банковского процента
Процент выступает в виде денежного платежа и используется в качестве орудия регулирования денежного обращения, развития коммерческого расчета, является инструментом экономического воздействия на заемщика и кредитора. При этом можно выделить следующие основные виды процента за кредит: Основные виды ...

Проблемы развития российского рынка акций
Рынок ценных бумаг – это важнейший компонент экономического роста на современном этапе развития экономики России. Он формирует инвестиционный климат для привлечения финансовых ресурсов, необходимых предприятиям, в первую очередь капитала для акционерных обществ. В то же время остается множество нег ...

Кредитование промышленных химических предприятий
Кредит является важным источником формирования оборотных средств промышленных химических предприятий. Его удельный вес в оборотных средствах химической промышленности равен примерно 44%. На долю промышленных предприятий приходится 35% всех кредитных вложений Центрального банка. Столь высокий уровен ...