Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Перерасчет платежеспособности Заемщика и максимальной суммы кредита

Перерасчет делается после того, как Заемщик найдет себе квартиру. Он предоставляет в банк пакет документов, а кредитный работник делает перерасчет платежеспособности Заемщика (т.к. она могла измениться за то время, пока искалась квартира), суммы кредита (т.к. Заемщик предоставляет уже точную стоимость приобретаемой квартиры), а также обеспечения по кредиту.

Перерасчет делается по тем же формулам, что и предварительный расчет (формулы 1, 3, 4).

Предположим, Заемщик пришел с пакетом требуемых документов в банк через 1 месяц после получения ипотечного сертификата.

На 15.04.2012г:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 34 197,28 р. (увеличился)

2. Среднемесячные удержания:

- подоходный налог – 4 445,65 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 372,28 р.

- профсоюзные взносы – 251,59 р.

3. Стоимость квартиры – 1 173 830,00 р

Перерасчет:

Дч = 34 197,28 – (4 185,65 + 372,28 +251,59) = 29 387,76 р.

Курс доллара США: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 29 387,76 / 27,63 = 1063,62$;

К = 0,8;

Р = 29 387,76 * 0,8 * 180 = 4 231 837,44 р.

Sp = 4 231 837,44 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 1 799 151,46 р.

Стоимость квартиры увеличилась, следовательно, потребность в кредите уже не 801 640,00 рублей, а 821 681,00 рублей. (70% от стоимости). Но Заемщик сможет получить только оговоренную ранее сумму, которая записана в ипотечном сертификате (т.е. 801 640,00 рублей), хотя его платежеспособность и потребность в кредите возросли.

Если бы платежеспособность Заемщика при перерасчете уменьшилась, и максимальная сумма кредита стала бы меньше ранее рассчитанной суммы, то банк предоставил бы кредит на сумму, которая получилась при перерасчете, независимого от того, что написано в ипотечном сертификате. Например, при перерасчете получилось, что максимально возможная сумма кредита составляет 750 000,00 рублей. В этом случае банк выдал бы только 750 000,00 рублей, несмотря на то, что в сертификате записано 801 640,00 рублей.

Сделав перерасчет по Заемщику, оценивается сумма обеспечения по кредиту. В рассматриваемом случае данные по поручителям не изменились.

Произведем перерасчет обеспечения на 15.04.2011г:

Поручитель 1:

Дч = 19 680,49 – (2 558,19 + 280,56 + 217,32) = 16 624,42 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 16 624,42 / 27.63 = 601,68$

К = 0,5,

Р1 = 16 624,42 * 0,5 * 180 = 1 496 197,80 р.

О – обеспечение по кредиту (аналогично Sp),

О1 = 1 496 197,80 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 633 982,12 р.

Поручитель 2:

Дч = 14 000,97 – (1 820 ,67 + 170,38 + 120,76) = 11 889,16 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 11 889,16 / 27.63 = 430,3$;

К = 0,5;

Р2 = 11 889,16 * 0,5 * 180 = 1 070 024,40 р.

О2 = 1 070 024,40 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 453 400,17 р.

Обеспечение по кредиту:

О = 633 982,12 + 453 400,17 = 1 087 382,29 р.

Обеспечения вполне достаточно для покрытия кредита, поэтому, проанализировав данные, Заемщику выдается кредит в размере 801 640,00 рублей, при этом недостающую сумму 20 041,00 рублей (т.к. стоимость квартиры увеличилась) Заемщик должен будет заплатить из собственных средств.

Порядок погашения кредита

Порядок погашения задолженности по кредитам и процентов по ним производится заемщиком в сроки, указанные в Кредитном договоре и Срочном обязательстве, т. е. в рамках условий Кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком.

Допускается возможность погашения кредитов, как единовременно, так и в рассрочку, срок платежа устанавливается с таким расчетом, чтобы он поступил в Банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре.

Погашение задолженности по кредиту и процентов по ним производятся при явке Заемщика в Сбербанк наличными деньгами.

Все платежи Заемщика отражаются отдельно:

1) платеж основного долга текущего месяца;

2) платеж по процентам текущего месяца;

3) платеж по просроченному основному долгу;

4) платеж по просроченным процентам.

Сотрудник филиала обязан вести выше указанные платежи, указать в форме, отражающей платеж Заемщика (форма-31), а также указывать все платежи отдельно для бухгалтера, ведущего счета по кредитам в карточке лицевого счета Заемщика.

Если Заемщик платит регулярно платежи по кредиту, согласно кредитному договору, сотрудник филиала при приеме платежа от Заемщика указывает в форме 31 - за какой месяц произведен платеж основного долга, а также сумму процентов по основному долгу и за сколько дней (от предыдущею погашения).

Информация по теме:

Развитие рынка карт платёжной системы "Visa" в России
Платёжная система "Visa" занимает на рынке России около 41%, поэтому я решил подробно рассмотреть эту платёжную систему. Роль Visa заключается не в получении какой-либо прибыли, а в предоставлении своим банкам-членам платежных решений, которые позволяют им выпускать карты и обслуживать тр ...

Проблемы развития саморегулируемых организаций Казахстана
В развитых странах система саморегулирования формировалась веками и в настоящее время является одной из основ организации общества. В большинстве развитых стран, саморегулирумые организации (СРО) действуют практически во всех областях общественной жизни, и, особенно в бизнесе. Профессиональные ассо ...

Экономическая сущность и виды кредита. Управление кредитным риском.
Обычно под кредитом понимают доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имевшего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец окажет должнику. В практике кредитования сложились различные виды ссудных операций, на основании которых вы ...