Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

После определения платежеспособности Заемщика рассчитывается максимальный размер кредита, который может выдать банк (формула 3). При этом учитывается, что платежеспособность должна покрывать сумму кредита и сумму платежей по кредиту:

где: Sp – максимальная сумма кредита;

i – годовая процентная ставка по кредиту;

i = 18% в год.

Sp = 3 123 909,18 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 1 323 690,33 р.

Из расчетов получается, что максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик, равна 1 323 690,33 рублей. Но по условиям ипотечного кредитования банк будет кредитовать только 70% от стоимости квартиры.

Поэтому Заемщиком сообщается ориентировочная стоимость квартиры, которая составляет 1 145 200,00 рублей.

Исходя из этого, определяется, что банк может предоставить Заемщику сумму (Sкр) в размере:

Sкр = 1 145 200,00 * 70% = 801 640,00 р

Данная сумма не превышает рассчитанную максимальную сумму кредита и будет записана в ипотечном сертификате. Заемщик должен внести из своих собственных средств 343 560,00 рублей на вклад «до востребования», что составляет 30% от стоимости квартиры.

После расчета суммы кредита определяется обеспечение по кредиту (пример будет приведён ниже).

Поручитель 1:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 19 680,49 р.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (за последние полгода) – 2 558,19 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 280,56 р.

- профсоюзные взносы – 217,32 р.

Поручитель 2:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 14 000,97 р.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (за последние полгода) – 1 820,67 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 170,38 р.

- профсоюзные взносы – 120,76 р.

Определяется кредитоспособность поручителей. Обеспечение считается достаточным по кредиту, если сумма поручительства не меньше, чем сумма выдаваемого кредита. Платежеспособность и размер предоставляемого поручительства определяются также, как платежеспособность (формула 1) и размер кредита (формула 3) Заемщика. Они рассчитываются на то же число, что и кредит, т.е. на 06.03.2011г.

Поручитель 1:

Дч = 19 680,49 – (2 558,19 + 280,56 + 217,32) = 16 624,42 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 16 624,42 / 27.63 = 601,68$

К = 0,5

Р1 = 16 624,42 * 0,5 * 180 = 1 496 197,80 р.

О – обеспечение по кредиту (аналогично Sp)

О1 = 1 496 197,80 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 633 982,12 р.

Поручитель 2:

Дч = 14 000,97 – (1 820 ,67 + 170,38 + 120,76) = 11 889,16 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 11 889,16 / 27.63 = 430,30$

К = 0,5

Р2 = 11 889,16 * 0,5 * 180 = 1 070 024,40 р.

О2 = 1 070 024,40 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 453 400,17 р.

Обеспечение по кредиту:

О = О1 + О2 (4)

О = 633 982,12 + 453 400,17 = 1 087 382,29 р.

Сумма обеспечения оказывается даже больше, чем сама сумма требуемого кредита (801 640,00 рублей).

Если бы обеспечение по кредиту было меньше чем сумма кредита, то Заемщик мог взять только, ту сумму, на которую бы хватало обеспечения. В этом случае максимальный размер кредита определялся по формуле 5:

Например, если бы сумма обеспечения была на 750 000,00 рублей, то банк предоставил бы Заемщику только 750 000,00 рублей, (а не 801 640,00 рублей), хотя согласно расчету он может взять и больше.

Информация по теме:

Коммерческие банки
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим эконо ...

Понятие и классификация пластиковых карт
Согласно инструкции «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением», утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта – это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида ка ...

Права и обязанности участника рынка ценных бумаг при осуществлении брокерской деятельности
При осуществлении брокерской деятельности на рынке ценных бумаг профессиональным участникам рынка ценных бумаг (далее - профессиональные участники) следует: - добросовестно исполнять обязательства по договорам купли-продажи ценных бумаг и иным договорам, непосредственно связанным с осуществлением п ...