Понятие и виды кредитования малого предпринимательства. Банковское кредитование малого бизнеса

Банковское кредитование осуществляется в различных правовых формах: кредиты, включая межбанковские; приобретение (учет) векселей; выплаты по банковским гарантиям; финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и т.д.

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц, в том числе и субъектов МП, в качестве основной деятельности может осуществлять помимо банков целый ряд организаций: страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, общества взаимного кредитования, общества взаимного страхования и т.д. Деятельность этих организаций не является банковской, поскольку отношения, возникающие при привлечении ими денежных средств, не являются отношениями по банковскому вкладу и банковскому счету. Более того, для каждой из вышеуказанной организации устанавливается отдельный правовой режим деятельности.

Таким образом, можно выделить следующие основные критерии разграничения банковского и небанковского кредитования:

- источник размещаемых денежных средств, о которых было сказано выше;

- в банковском кредитовании в качестве кредитора выступает специальный субъект - банк;

- размещение средств при банковском кредитовании осуществляется на принципах возвратности, платности и срочности. При небанковском кредитовании принцип платности может отсутствовать;

- предметом банковского кредитования могут являться только денежные средства. При небанковском кредитовании предметом могут быть и вещи, определенные родовыми признаками (например, товарный кредит);

- при кредитовании банк размещает денежные средства от своего имени и за свой счет. Небанковское кредитование может осуществляться от имени и за счет клиента банка, например, осуществляемое в рамках профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

- при банковском кредитовании наряду с частными присутствуют и публичные интересы (например, в виде установления экономических нормативов). Небанковское кредитование, за исключением тех его видов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируется нормами частного права (например, заем, товарный и коммерческий кредит);

-банковское кредитование может быть только прямым, т.е. оно предполагает обязательно фактическую выдачу (перечисление) денежных средств. Небанковское кредитование может быть и косвенным, например коммерческое кредитование.

Исходя из вышесказанного, можно провести четкую грань между банковским и небанковским кредитованием малого бизнеса.

В экономической системе страны особенно важную роль играют региональные банки. Именно региональные банки являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время кропотливо работают с нарождающимся малым и средним бизнесом.

Кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы.

Проблема состоит в том, что кредитной организации сам кредит, даже при условии субсидирования и гарантирования, не всегда выгодно предоставлять. Действительно, сейчас банковская система более стабилизировалась, наблюдается рост кредитов реальному сектору, значительно увеличилась доля активов, предоставленная вкладам юридических лиц. Но при всем при этом для банка заниматься крупномасштабным финансированием малого бизнеса без определенных действий для минимизации риска довольно сложно, поскольку издержки, которые он может понести, слишком велики.

С одной стороны, размеры заемщика для банка вроде не имеют определенного значения. И все же, чем крупнее компания, бизнес которой оценивается стабильным, у банка появляется больше возможностей для подбора инструментов, покрывающих риски ее кредитора. Этот выбор может включать от материальных активов, ценных бумаг, банковских гарантий до оборотов по счету от основной деятельности или денежных требований к покупателям и заказчикам. Соответственно, чем меньше компания, тем меньше возможностей для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится анализировать бизнес-процесс заемщика и окружающую его бизнес-среду, и тем с большими проблемами приходится сталкиваться в поиске таких инструментов.

Такой подход характеризует стратегию индивидуальной работы с каждым заемщиком. Это трудоемкая работа требует от банковских работников специальных и разносторонних знаний в различных отраслях, а так же возможного привлечения консультантов.

Информация по теме:

Затратный подход
Затратный подход наиболее применим для оценки объектов специального назначения, а также нового строительства, для определения варианта наилучшего и наиболее эффективного использования земли, а также в целях страхования. Затратный (имущественный) подход в оценке бизнеса рассматривает стоимость предп ...

Оценка ликвидности баланса коммерческого банка
Основные направления анализа ликвидности баланса банка В процессе анализа ликвидности баланса коммерческого банка ставится задача определения фактической ликвидности, соответствие ее нормативам, выявление факторов, вызвавших отклонения фактического значения коэффициентов ликвидности от установленны ...

Цели, задачи и направления кредитной политики современных банков
Банки играют роль хранилища денег, организуют денежный оборот и кредитные отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов. Банк также является и кредитным учреждением, которое может од ...