Предложения по улучшению организации кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России

С учетом результатов исследования, реализованного в рамках предыдущей главы, автором был сформирован следующий перечень мероприятий, направленных на оптимальное повышение эффективности процесса потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России (рис. 12).

Таким образом, общий план действий предполагает проведение мероприятий, как на уровне головной организации, так и непосредственного объекта исследования.

В рамках выпускной квалификационной работы автор обратился к тщательной проработке второй группы мероприятий, которая будет реализована следующим образом:

1) задачи повышения скорости обслуживания и расширения «каналов сбыта» потребительских кредитов будут реализованы посредством внедрения соответствующего программного продукта;

2) задачи по улучшению коммуникабельности сотрудников банка будут реализованы посредством внедрения соответствующей системы обучения персонала навыкам личных продаж в процессе реализации банковских продуктов.

Рис. 12. Перечень мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России

Эффективная система автоматизации кредитования способна не только дать существенные конкурентные преимущества в борьбе за клиента, но и снизить банковские риски. Это обусловлено:

· четким построением процесса кредитования и, как следствие, повышением качества предоставления кредитных услуг;

· использованием технических возможностей автоматизированной системы для практической организации кредитования (терминалы в удаленных торговых точках, офлайновая обработка документов на предоставление кредита и т. д., что минимизирует издержки, связанные с дополнительными рабочими местами, штатом обслуживающего персонала и пр.);

· применением программы для маркетинговых целей - система не ограничивает возможности банка лишь «игрой с кредитными продуктами» (т. е. когда он предлагает только процентную ставку за использование кредита или ставку удорожания, процент за ведение ссудного счета и т. п.), а предусматривает гораздо больше для удобства клиента - кредит «за 15 минут», аннуитетные графики погашения, возможность узнать информацию по ссуде через Интернет или мобильный телефон, схему 10 ґ 10 ґ 10 (10% - первоначальный взнос; 10% - годовых; 10 месяцев - срок кредитного договора) и т. д., другими словами, любые маркетинговые ходы для привлечения потенциального заемщика;

· возможностью применения высоких технологий как механизма и инструмента мониторинга. Наряду с очевидными конкурентными преимуществами и использованием системы в целях маркетинга не следует забывать, что высокие технологии служат для накопления данных о кредитном бизнесе (что особенно актуально для кредитного бюро), а эффективная система позволяет произвести оценку состояния этого бизнеса.

Зачастую банки стараются собственными силами автоматизировать операции по кредитованию населения, считая, что учесть всю специфику их бизнеса сторонний разработчик не сможет. Однако практика показывает, что подобный подход существенно снижает уровень конкурентоспособности и усиливает риски, в пространстве которых функционирует весь бизнес банка. Эти риски необходимо нейтрализовать - либо сверхвысокими затратами на самостоятельные программные разработки и заработную плату персонала, либо обращением к системе автоматизации и услугам внешнего, т. е. профессионального разработчика (по аналогии с кредитным портфелем - только здесь речь идет о портфеле инвестиций в информационные технологии). В любом случае выбор остается за банком.

Чтобы система автоматизации стала не просто необходимостью, а инструментом конкурентной борьбы и завоевания потребителя, она должна отвечать ряду требований:

1. Функциональная полнота - необходимо целиком покрывать все направления кредитного бизнеса, которые предлагает банк.

2. Комплексность - наряду с автоматизацией рабочих мест сотрудников, непосредственно занятых в процессе кредитования, требуется обеспечивать нужным функционалом остальные подразделения банка (отделы, работающие со вкладами и пластиковыми карточками, кассу, представительства в торговых точках и т. п.).

3. Производительность - система должна обладать достаточным быстродействием, адекватным совокупным затратам на аппаратную платформу и программную часть.

4. Эргономичность - у системы должен быть удобный интерфейс, обеспечивающий максимально быстрый ввод информации, а также вывод конечных документов в понятных и знакомых кредитному работнику форматах. В архитектуре системы необходимо предусмотреть возможность дистанционного администрирования и удаленного доступа для операционистов.

Информация по теме:

Новые подходы к организации обязательного социального страхования
В настоящее время обязательное социальное страхование (ОСС) осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования. Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибол ...

Кредитование населения, практика зарубежных банков
В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные мето ...

Понятие денег и необходимость их появления
Современный мир без денег представить невозможно. С ними неразрывно связаны все успехи мировой цивилизации. Они создали общество таким, каким мы его видим, с его достоинствами и противоречиями. Важно понять, что представляют собой деньги как явление рыночной экономики. На каждом крупном историческо ...