Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях

10. Сведения правового характера.

После получения всех необходимых документов и заполнения анкеты кредитующее подразделение направляет полный пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (5-10 лет) заемщику, как и кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком.

Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом. В современных российских условиях стабильность трудовой занятости практически отсутствует, поэтому банкам приходится искать другие гарантии своевременности возврата кредитных средств или же предоставлять кредиты гражданам под гарантии их работодателей. Единственной категорией заемщиков, чью стабильность трудовой занятости банк может более или менее точно оценить, являются сотрудники самого банка, желающие получить ипотечный жилищный кредит.

Расчет суммы кредита, которая может быть выдана заемщику, производится на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщику необходимо предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год. При этом банком учитываются следующие источники получения доходов:

1. заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

2. доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

3. доход в виде дивидендов;

4. доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;

5. пенсионные выплаты и стипендии;

6. чистый доход в форме арендной платы;

7. алименты и пособия на детей.

Кроме того, банк производит анализ расходов заемщика, среди которых выделяются следующие:

A. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства:

· ежемесячные платежи по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);

· ежемесячные платежи по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);

· ежемесячные платежи по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);

· ежемесячные платежи по квартплате за приобретаемую квартиру.

B. Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:

· содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика (в настоящее время — минимум $50 на человека);

· ежемесячные выплаты по алиментам;

· возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);

· обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);

· иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).

C. Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

· средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30% стоимости квартиры);

· расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли-продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);

· плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтеру и т.д.

Максимальная сумма кредита рассчитывается при условии, что:

· ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);

· ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А) и другие постоянные ежемесячные расходы (указанные в п. Б) в сумме не превышают 55% ежемесячных доходов (доходов супругов);

· размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки (о требованиях предъявляемых к квартире, приобретаемой на кредитные средства, см. далее).

После расчета суммы кредита и проверки банком предоставленной заемщиком информации (заемщик предоставляет банку право на проверку представляемой им информации) осуществляется подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик может подобрать себе жилье, как до обращения в банк, так и после.

Информация по теме:

Коррупция в Центробанке России
Всемирный Банк обнародовал результаты двух исследований институциональных и административных реформ, осуществленных в России за последние годы. Выводы всемирных банкиров неутешительны: реформы толком не идут, качество госуправления падает, а коррупция, наоборот, процветает. Оба исследования Всемирн ...

Внешний вид и принцип работы программы
Программа будет выполняться на языке программирования JavaScript, что в свою очередь подразумевает совместное с ним использования языка HTML. Структура их совместной работы такова, что визуальные объекты будут предоставлены языком HTML, а расчеты JavaScript. Как файл программа будет выглядеть веб с ...

Субъекты рынка ценных бумаг
Деятельностью по управлению ценными бумагами признается деятельность по доверительному управлению ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами. (в ред. Федерального з ...