Сущность депозитных операций

Д=(Оср / Коб)*100% (1.1)

Где, Д – доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;

Оср – средний остаток средств на расчетном или текущем счету за год;

Коб – кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год.

Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные клиентом в банк на фиксированный срок с целью получения по ним дохода. Таким образом, срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. Уровень дохода по срочному депозиту определяется процентной ставкой, величина которой варьируется банком в зависимости от срока депозита (чем более долгий срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему), а также он находится в прямой зависимости от величины самого депозита.

Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада, который обязательно должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая по каждому отдельному виду вклада носит типовой характер.

Группа срочных депозитов обычно классифицируется по срокам:

· До 3 месяцев;

· 3–6 мес.;

· 6–12 мес.;

· Более 12 мес.;

· Депозитные сертификаты.

Сертификат – это письменное свидетельство кредитной организации про депонирование средств, которое доказывает право вкладчика на получение депозита. На депозитный сертификат устанавливается срок изъятия вклада и размер процентной ставки.

В договоре предусматривается: сумма депозита, срок его действия, проценты, порядок начисления и выплаты процентов, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депозита, величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего или крупного клиента. Со своей стороны банк обязуется своевременно исполнять все условия договора и нести ответственность за их нарушение, что может выражаться в установлении пеней или штрафов за несвоевременную выдачу средств владельцам депозитов ли выплату процентов. Споры, возникающие между банком и вкладчиком, должны решаться в судебном порядке.

Договор вклада (депозита) – реальный договор, т.е. считается заключенным с момента внесения (перечисления) в банк согласованной суммы. Внести сумму можно путем передачи наличных денег в кассу банка либо путем безналичного перечисления денег на обусловленный счет. Всякий вариант внесения суммы – также и договоренности о счете, на которой должна быть зачислена сумма. Договоренность о сумме достигается в большинстве случаев в устной форме, о счете – в письменной (в виде отдельного документа, обычно соединяющего в себе черты предварительного договора о внесении вклада и самого договора вклада).

При досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по депозитам до востребования.

Информация по теме:

Необходимость, цели и критерии управления ЗВР центральными банками
Задачи управления золотовалютными резервами, включая их структуру по видам валют, срочности, доходности инструментов размещения средств, минимальные и максимальные объемы резервов необходимо определять с учетом целей и ограничении монетарной политики. Максимизация доходности резервов выступает подч ...

Объекты и субъекты лизинга
Объектом лизинга может быть любой вид материальных ценностей, если, во-первых, он используется для предпринимательских целей; во-вторых, не уничтожается в производственном процессе. В соответствии с этими критериями объектами лизинга могут выступать элементы основных фондов. Оборотные фонды, которы ...

Виды и формы лизинга
Современный лизинг характеризуется значительным разнообразием видов, которые представлены в его формах и используются при моделировании соглашений о лизинговом обслуживании. Лизинговые сделки классифицируются по различным признакам. 1. Состав участников: - прямой лизинг (англ. direct leasing), при ...