В 1991 после распада СССР начался процесс раздела имущества как между республиками, так и внутри каждой из них. Начавшийся в РФ процесс приватизации, политика «шоковой» терапии предопределили начало массового перераспределения национального богатства, принадлежавшего ранее государству. За 1992—94 в РФ было создано почти 1500 банков, а общее число коммерческих банков к концу 1994 превысило 2500. Этот период сопровождался гиперинфляцией и высокими темпами девальвации национальной валюты /9/.
Процессу образования новых банков способствовали низкие требования к минимальному размеру капитала вновь создаваемых кредитных учреждений. В это же время из-за нехватки опытных кадров были снижены требования к кадровому составу руководства банков, что впоследствии оказало негативное воздействие на судьбы многих банков и их клиентов — предприятий и вкладчиков. Одним из основных движущих факторов процесса образования новых банков стала также высокая привлекательность банковского бизнеса в период высокой инфляции и постоянного падения курса рубля. Основными источниками доходов банковской системы стали присвоение части эмиссионного дохода государства (сеньоража) и перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к банковскому посредством участия предприятий в уставном капитале банков, бесплатного использования банками средств на расчётных и текущих счетах. По оценкам экспертов, банковский доход от сеньоража в 1994 г. начале 1995 г. достигал 9—10 процентов ВВП. При этом доход банки получали не непосредственно от эмиссии, а от вполне конкретного инструмента — размещения средств в валютные активы. Постоянно растущая инфляция приносила не только доходы, но и влекла за собой обесценение ресурсной базы банков, обесценение капитала. Единственным инструментом, способным сдержать это обесценение, оставались валютные активы, что вынуждало банки стремиться к постоянному приобретению валюты. Ещё одним источником поступления доходов вновь образуемых банков являлась сверхприбыльная торговля ресурсами за валюту. Покупая сырьё внутри страны по низким рублёвым ценам (или просто располагая запасами такого сырья), предприятия активно продавали ресурсы на внешнем рынке. Это позволяло получать колоссальные доходы, составлявшие сотни и тысячи процентов годовых, часть которых оседала в капиталах банков. Тем не менее в 1994 г. 580 банков закончили год с убытками, в 1995 г. — свыше 1000. /10/.
Отчётливо выделилась категория региональных банков, не имевших ярко выраженных связей в государственных и около государственных структурах и лишённых иных источников финансовой подпитки, вынужденных работать в условиях ограниченных финансовых ресурсов. К данной категории можно отнести незначительную часть столичных кредитных учреждений, работающих на московском региональном рынке (в отличие от основного числа столичных кредитных организаций. Этот этап развития банковской системы закончился в кон. 1995 вместе с окончанием периода гиперинфляции и стабилизацией валютного курса рубля Изменение макроэкономической ситуации вызвало в 1995—96 волну банкротств тех банков, которые вовремя не изменили свою политику. Кризис ликвидности вывел со сцены действующих банков ряд крупных московских кредитных учреждений («Национальный кредит», «Мытищинский», Межрегионбанк, Глория-банк и др.), однако своевременная коррекция ликвидности краткосрочными кредитами Центрального банка РФ не дала кризису перерасти в системный.
В 1996 г. начале 1998 г. системные напряжения в экономике достигли пика, что обернулось финансовой катастрофой в августе 1998 г. Главная особенность данного этапа — быстрый рост банковских инвестиций в государственные долговые обязательства. K сepедине 1998 г. финансовое состояние банков всё более дифференцировалось (с преобладанием негативных тенденций) даже в условиях относительной финансовой стабильности. Банковская система, ориентированная на стабильность валютного курса, активно работая на рынке государственного внутреннего и внешнего долга РФ, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Падение доверия к части банков со стороны корпоративных клиентов вызвало масштабный переход клиентов на обслуживание из одних банков в другие. В свою очередь недоверие банков друг к другу привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке и невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики.
В 1999 банковская система РФ адаптировалась к новым условиям деятельности. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также проведение активной политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом позволили создать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации процесса восстановления масштабов банковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и прибыльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в целом.
Информация по теме:
Роль Центрального банка Российской Федерации
Правовой статус Центрального банка Российской Федерации, его права и обязанности определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. № 65-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями. Банк России является юриди ...
Обязательное медицинское страхование
Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Оно реализовано на базе самостоятельной финансовой системы - государственного социального с ...
Состояние рынка ипотечного кредитования в России
В октябре-ноябре 2008 года объемы выдачи ипотечных кредитов снизились в 36 регионах, при этом в некоторых более чем на 40%. О приостановке ипотечных программ объявили 17 банков, доля которых в общем объеме жилищных кредитов, выданных в 2008 году, составляла порядка 20%. При этом в агентстве недвижи ...