Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование в России долгое время являлось одним из наиболее активно развивающихся направлений банковского ритейла – розничной торговли банковскими продуктами, работа с массовым клиентом.

Сегодня рынок банковского ритейла переходит на новый качественный этап развития. В период освоения рынка, когда шла борьба за наиболее выгодные ниши, игроки вынуждены были направлять максимум усилий именно на расширение клиентской базы, нередко пренебрегая ее качеством. С течением мирового финансового кризиса этот этап подходит к концу.

Особенно заметно изменения сказываются на деятельности банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц. Принципы, которыми руководствовались банки в период «кредитного бума», в новых условиях оказываются недопустимыми. В этой связи розничные банки становятся перед неизбежным выбором: вплотную заняться качеством своего кредитного портфеля, либо продать банк на пике его роста.

Начиная с марта 2006 года месячные темпы прироста потребительского кредитования держались на уровне 5–6%. При этом темпы прироста валютных кредитов были, как правило, выше, чем рублевых, и составляли порядка 7% в месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков была достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляла порядка 85% в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля все-таки была в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных кредитов на уровне 0,85:0,15 оставалась неизменным на протяжении более трех лет.

Привлекательность розничного кредитования для банков в докризисный период вызвана высокой доходностью данной сферы бизнеса.

Таким образом, рынку розничного кредитования в России в докризисный период присущи следующие основные черты:

§ быстрый рост;

§ быстрое изменение расклада сил;

§ высокая доходность и высокий риск;

§ продолжение процесса концентрации;

§ агрессивные действия конкурентов.

Как известно, в сентябре 2008 года ситуация на многих рынках, в том числе и на рынке потребительского кредитования, резко изменилась. В связи с началом мирового финансового кризиса многие заемщики оказались в некредитоспособном положении, вследствие чего резко возросло количество «проблемных» кредитов и процент невозврата взятых ранее кредитов. Коммерческие банки вынужденно уменьшили кредитный портфель и ужесточили требования к заемщикам.

Такая ситуация продолжалась около года. Лишь в июне 2009 года банки смягчили требования. Потребительское кредитование вновь приобрело актуальность.

Динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2005-2009 гг. представлена в таблице 11.

Таблица 11 Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг., млрд. руб.

По данным таблицы 11 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2005 г. по 2009 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

Информация по теме:

История возникновения потребительского кредита
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность ...

Банковская система Советского государства
25 октября (7 ноября) 1917 г. большевики захватили здание Государственного банка в Петрограде, но прошло еще два месяца, прежде чем они стали реально контролировать работу банка. Утром 14(27) декабря были захвачены петроградские коммерческие банки, а вечером того же дня ВЦИК принял Декрет о национа ...

Процесс ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. Несмотря на интернациональных характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Весь процесс ипотечного кр ...