Оценка кредитоспособности клиента

Осуществляется в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан провести анализ рыночной конъюнктуры, тенденций ее изменения, рисков, которые испытывают банк и его клиент, и прочих факторов. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т. п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

справку с места работы, где должны быть указаны среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

книжку расчетов по квартплате и коммунальным услугам с указанием сумм;

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам. Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя, при этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключить договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации ссуд отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения ссуд может явиться сигналом проблем, возникших в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков — работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отдела банка.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита.

Информация по теме:

Механизм управления ликвидностью
Повседневная работа коммерческого банка по управлению ликвидностью направлена на самосохранение банка, условием которого выступает бесперебойное выполнение обязательств перед клиентами. С организационной точки зрения она предполагает соблюдение соотношений отдельных групп и статей пассивов и активо ...

Классификация предпринимательских рисков
Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе своей хозяйственной деятельности, несут в себе возможности неудачи, потери, т.е. являются рисковыми. Риск можно определить как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов, или потери доходов по сравнению с возможным, рассчитанны ...

Развитие обязательного страхования в субъектах Российской Федерации
Страхование как экономический институт в регионах формируется под влиянием общероссийских и внутрирегиональных экономических факторов. Вполне закономерным является тот факт, что лидерами по количеству компаний, объемам страховых взносов и страховых выплат являются регионы-лидеры по социально-эконом ...