Построение тарифов по страхованию грузов

Один из основополагающих принципов гласит: страховая премия должна находиться в соответствии с риском. Поэтому главной задачей тарификации является строгое согласование размера премии с величиной риска.

Структура тарифных ставок. Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представляют для отечественных страховщиков достаточно сложную задачу. В особенности трудно ее решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая названные обстоятельства, федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью с лета 1993 года рекомендовала страховщикам использовать в практической работе Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

В методике для характеристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия.

Страховой тариф (брутто-тариф) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой:

Тб = Тн + Тзрп

где Тб – страховой тариф (брутто-тариф);

Тн – тарифная нетто-ставка;

Тзрп –нагрузка.

Нетто-ставка страхового тарифа – часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования, которая в общем виде может быть выражена формулой:

Тн = Р(А)*К*100

де А – страховой случай;

Р(А) – вероятность страхового случая;

К – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Нагрузка (Тзрп) – часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

При построении нетто-ставки принято исходить из равенства:

П=В,

где П – страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам; В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.

Страховой тариф (брутто-тариф). Таким образом, в названных методиках механизм расчета тарифов в качестве основы принимает структуру тарифной ставки.

Методики расчета тарифных ставок. Принимая во внимание универсальность и интернациональность страховых математических методов, имеет смысл остановиться на Методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими страховщиками.

Под рисковыми в названных методиках понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

− не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

− не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В рассматриваемые методики входят две методики:

1. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования при наличии в страховом портфеле произвольного количества типовых рисков.

Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Данная методика применима при следующих условиях:

Информация по теме:

Меры по ограничению или снижению кредитных рисков
Органы банковского надзора всегда уделяли большое внимание концентрации рисков банков. Их цель, с точки зрения управления кредитными рисками, состоит в препятствовании тому, чтобы банки чрезмерно полагались на одного большого заемщика или группу заемщиков, но в то же время они не должны диктовать б ...

Сущность банковского процента
Банковский процент – часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал, он определяется как «иррациональная форма цены» ссудного капитала; процент выражает отношения между кредитором и заемщиком и выступает в форме определенной процентной ставки. Банковский про ...

Использование индикаторов технического анализа для повышения эффективности международного инвестирования: индикатор MACD
Индикатор MACD (Moving Average Convergence-Divergence) является одним из наиболее часто используемых индикаторов технического анализа. Как известно, автором этого инструмента является Джеральд Аппель, который предложил для его расчета следующую формулу: MACD = EMA12 - EMA26, (1) где ЕМА12 и ЕМА26 - ...