Банковский кредит как основная форма кредита

Банковский кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

В качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщиками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение), Доход — ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период. (Приложение 4)

Банковский кредит имеет свои особенности. Его источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов. Банк ссужает стоимость, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке и предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.

Банковский кредит классифицируется по разным признакам:

1) по срокам погашения: краткосрочные — обычно до шести месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств; среднесрочные — сроком от шести месяцев до одного года; долгосрочные — свыше года (в некоторых странах — свы­ше трех-пяти лет).

2) по способу погашения: ссуда, погашаемая заемщиком единовременным платежом; ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

3) по обеспеченности: доверительные ссуды, единственной формой обеспечения является кредитный договор; обеспеченные ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами); ссуда под финансовую гарантию третьих лиц.

4) по категориям плательщиков: аграрные ссуды, обычно имеющие сезонный характер, предоставляются для сельскохозяйственного производства; коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг; ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью; межбанковские ссуды предоставляются кредитными учреждениями друг другу. [8, с.373]

Современные тенденции движения банковского кредита.

В настоящее время главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего, на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах. Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Информация по теме:

Зарождение исламского банковского дела
История исламского банковского дела начинается с первых дней появления ислама. Наиболее важным событием, которое впоследствии привело к возникновению исламских банков, явились откровения пророка Мухаммеда о запрещении рибы. В дополнение к этому, пророк при всяком случае осуждал и порицал кредитующи ...

Система медицинского страхования в РФ
Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случа ...

Классификация предпринимательских рисков
Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе своей хозяйственной деятельности, несут в себе возможности неудачи, потери, т.е. являются рисковыми. Риск можно определить как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов, или потери доходов по сравнению с возможным, рассчитанны ...