Формы кредита и их значение

При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране: одна из сторон — иностранный субъект.

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, но в большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.

Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется Долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Поэтому элемент доверия приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще всего бывает условным.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Современный кредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег как капитала, как возрастающей стоимости обусловливает производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы за временное заимствование ссуженной стоимости.

Это не исключает случаи покрытия кредитом убытков от деятельности предприятий. В этом случае форма кредита вступает в противоречие с его содержанием, в конечном счете, нарушаются законы кредита, нарушается ход кредитного процесса, кредит из инструмента экономического роста превращается в фактор обострения диспропорций в развитии экономики.

Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит — это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Информация по теме:

Построение тарифов по страхованию грузов
Один из основополагающих принципов гласит: страховая премия должна находиться в соответствии с риском. Поэтому главной задачей тарификации является строгое согласование размера премии с величиной риска. Структура тарифных ставок. Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представляют для о ...

Преимущества и недостатки платежных систем
Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых электронных платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами через платежные системы осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Элект ...

Порядок осуществления валютно-обменных операций юридическими лицами
Покупка иностранной валюты субъектами валютных операций - резидентами осуществляется с соблюдением следующих требований: Покупка иностранной валюты на биржевом валютном рынке осуществляется субъектом валютных операций - резидентом только через исполняющий банк. На внебиржевом валютном рынке субъект ...