Информационные потоки в системах расчетов с использованием пластиковых карт

Рис. 1. Схема обработки магнитной карты.[7, c.116]

1 – оплата покупки; 2 – запрос о платежеспособности клиента; 3 – проверка платежеспособности клиента; 4 – подтверждение платежеспособности клиента; 5- передача торговых чеков; 6 – расчеты банка – эквайра с предприятием торговли; 7 – 8 – расчеты между банками; 9 – расчеты клиента с банком – эмитентом.

Электронные карты обращаются несколько иначе (рис. 2). На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off – line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS – терминал), клиент вводит PIN – код, а продавец – сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента (карта дебетуется) на счет продавца (терминал кредитуется). Средства на счет продавца перечисляется во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о «стоп – листах», в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другому причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

С точки зрения клиента недостатками подобной схемы заключается в следующем:

· увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных;

· на сумму, прописанную на карточке, проценты не начисляются;

· держатель не имеет доступа ко всей сумме, хранящейся на счете;

· невозможно оперативно заблокировать карточку.

При выборе технологий всегда следует учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе технологии имеют свои области применения.

Рис. 2. Схема обработки электронной карты.[7, c.119]

1 – ввод PIN – кода и суммы покупки; 2 – идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3 - списание суммы покупки с карточки; 4 - информация о проведенных операциях; 5 – обновление «черного списка»; 6 – передача реестра операций; 7 – расчеты между банками; 8 – расчеты банка – эмитента с предприятием торговли; 9 – расчеты банка – эмитента с клиентом.

Развитие цивилизации неумолимо идет вперед – кроме привычной для всех нас наличности, в обиход стремительно вошли новые «электронные деньги». И конечно, любого человека который собирается ехать в путешествие, волнует вопросы: каким платежным средством воспользоваться – наличными, чеком или платежной картой?

Информация по теме:

Основные понятия и сущность сделок M&A
В настоящее время, слияния и поглощения стали одной из основных стратегией роста компаний в условиях мировой глобализации экономики. И с каждым днём всё больше предприятий в стремлении к увеличению своего масштаба, экономии издержек, получения эффекта синергии выбирают стратегию слияния и поглощени ...

Проблемы кредитования в РФ
Основной проблемой развития кредитования в России – на мой взгляд, является практическое отсутствие экономической программы страны и финансово-кредитной в том числе. О создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряд ...

Меры воздействия на кредитные организации
Для выполнения своих функций в области надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям. В случае нарушения федеральных законов, ...