Заключение

9. Проблема невозврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

10. Нецелевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:

2. Для развития рынка образовательного кредитования необходима гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

- консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

- модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов. Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому в 2008 году начали распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.

Информация по теме:

АРМ в составе АБС
На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации. Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть ...

Структура собственных средств банка
Собственные средства банка состоят из основного и дополнительного капитала. На долю собственных средств приходится от 12 % до 20 % общей суммы пассивов банка. Собственные средства выполняют три функции: защитную, оперативную и регулирующую. Защитная функция означает защиту вкладчиков и кредиторов, ...

Понятие и принципы функционирования банковской системы
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. [17, стр. 3] Современная банковская система РФ состоит из двух уровней. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй - кредитными организац ...