Современное состояние банковского сектора. Проблема привлечения «длинных денег»

· особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

· должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

· организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

· банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

За последние два года доля средств клиентов в пассивах российских банков выросла на 5 п.п.: с 53,6% до 59,7%. Этот рост обусловлен, в первую очередь, увеличением доли депозитов юридических лиц. Доля депозитов физических лиц и средств предприятий и организаций практически не изменилась. Представленные данные свидетельствуют о том, что пока еще преждевременно говорить о снижении роли депозитов как источника средств для банков.

Оценивая более продолжительный период (в 5-6 лет) можно говорить о повышении роли депозитов. Доля депозитов физических лиц в пассивах банковского сектора в настоящее время демонстрирует положительную тенденцию.

У крупных банков, больше возможностей привлекать ресурсы по разумным процентным ставкам, но депозиты всё равно остаются важным источником формирования ресурсной базы. В среднесрочной перспективе благодаря экономическому росту все банки будут остро нуждаться в привлечении средств и депозиты останутся важным источником финансовых ресурсов. Тенденция перехода на другие источники ресурсов, характерная для Европы, до нас еще не скоро доберется. Пока спред между ставками привлечения и ставками кредитования на российском рынке достаточно высокий, и это позволяет банкам получать хорошую процентную маржу.

Выбор того или иного источника финансирования зависит, прежде всего, от целей привлечения средств. Банк должен следить за тем, чтобы соблюдался, до определенной степени, паритет привлеченных и размещенных средств по срочности и стоимости привлечения. Стоимость привлечения средств банком, как и корпоративным заемщиком, будет существенно различаться для различных банков и зависеть от целого ряда факторов. Одним из важнейших факторов является рейтинг кредитоспособности (надежности), присвоенный банку рейтинговыми агентствами. Другим фактором является структура собственности кредитной организации и ее транспарентность. Также многое зависит от уровня развития банка и его стратегии. В частности, если банк планирует расширение масштабов деятельности (например, экспансию в регионы страны), то банк может привлечь акционерный капитал. На Западе это является нормальными "правилами игры". В западных странах средства от IPO принято направлять именно на развитие бизнеса, а не "замораживать" на чьих-либо счетах. Ведь потенциальные акционеры готовы платить высокую цену за банк только в том случае, если они четко видят перспективы развития его деятельности.

В то же время средства облигационных займов можно направлять на кредитование и т.п. Некоторые международные организации (МФК, МБРР) открывают специальные целевые кредитные линии российским банкам, кредитующим малый и средний бизнес. К сожалению, пока не все банки четко осознали, что перед тем как привлекать средства необходимо иметь четкое представление о том, куда они будут направлены. Банку будет проще найти общий язык с потенциальными акционерами (заемщиками) в том случае, если он предоставляет информацию об объектах вложения привлеченных ресурсов.

Другим важным фактором является размер банка. Банки, не входящие в топ-50 российских банков и не занимающие при этом лидирующих позиций в каком-либо определенном сегменте рынка (будь то потребительское кредитование, либо факторинговые операции или системы денежных переводов) сильно ограничены в инструментах привлечения средств. Для них практически закрыта дорога на IPO и облигационные займы обойдутся слишком дорого. Не стоит забывать и тот факт, что привлечением ресурсов в объемах менее 50 млн. долл. (через облигационный заем, либо IPO) практически не предоставляет интереса ни для зарубежных, ни (даже) для российских организаторов. Да и у потенциальных инвесторов/кредиторов интереса к подобным кредитам (или пакетам акций) может не возникнуть. Как правило, в настоящее время банки привлекают через данные механизмы суммы от 100 млн. долл. и выше. Поэтому для подобных банков не остается выбора относительно источников привлечения средств: депозиты физических и юридических лиц, средства собственников банка, выпуск векселей, кредиты Банка России и рынок межбанковского кредитования.

Информация по теме:

История становления и формирования правовой базы рынка ценных бумаг Украины
Рассмотрев общие основы функционирования рынка ценных бумаг перейдём к изучению конкретно украинского фондового рынка и начнём с истории его формирования. Даже краткий ретроспективный обзор становления рынка ценных бумаг Украины позволяет выделить несколько основных этапов его развития. 1. Первый э ...

Пенсионный фонд Российской Федерации: его становление и задачи деятельности
Государственное пенсионное страхование в России зародилось в начале двадцатого века, что было гораздо позднее, чем в большинстве развитых стран. В своем развитии оно охватило только небольшую часть населения России, только высшие слои населения могли пользоваться им. Но после революции 1917 года он ...

Меры по ограничению или снижению кредитных рисков
Органы банковского надзора всегда уделяли большое внимание концентрации рисков банков. Их цель, с точки зрения управления кредитными рисками, состоит в препятствовании тому, чтобы банки чрезмерно полагались на одного большого заемщика или группу заемщиков, но в то же время они не должны диктовать б ...