Ипотечный кредит и его роль в экономике

Запуск ипотечного жилищного кредитования позволит уже сегодня увеличить существующий платежеспособный спрос на жилье в 5-6 раз.

В то же время, количество граждан, способных взять ипотечные кредиты для улучшения своих жилищных условий, с учетом залоговой стоимости существующей у них квартиры, составляет около 30 процентов.

На сегодняшний день, ориентируясь на этот платежеспособный потенциальный спрос населения, в регионах реализуются программы приобретения жилья с помощью кредитных (заемных) средств, в том числе с привлечением коммерческих банков.

Если в 2000 году доля продаж жилья в кредит составляла лишь 0,1 процента от общего количества сделок с жилой недвижимостью, то, по оценке Российской гильдии риэлтеров, в 2011 году около 5 процентов жилья было продано с использованием различных схем ипотечного жилищного кредитования[4] (включая продажу жилья в рассрочку). (См. рис. 1)

Рисунок 1. Доля продаж жилья в кредит от общего количества сделок с жилой недвижимостью

Следует отметить, что доля кредитов, выдаваемых банками, за последние годы существенно увеличилась.

Так, в 2000 году их доля составляла около 5 процентов, а уже в 2011 году - около 20 процентов жилья в кредит продавалось с использованием кредитных ресурсов банков.

Рисунок 2. Доля кредитов, выданных банками на покупку жилья с 2000г. по 2011 г.

Если в 2000 году (по оценкам Банка России) банки предоставили кредитов на общую сумму около 1,7 млрд. рублей (количество кредитов около 4 тысяч), то в 2011 году эта сумма составила 6,3 млрд. рублей (количество кредитов – 9,3 тысячи). В 2011 году 149 российских коммерческих банков предоставляли ипотечные кредиты населению.

Рисунок 3. Количество и суммы кредитов, выданных банками на покупку жилья

Среди коммерческих банков Сберегательный банк РФ имеет самомотивацию увеличивать свой портфель ипотечных кредитов. Однако он пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков. Доля ипотечных кредитов в его кредитном портфеле составляет порядка 8 процентов.

Однако, несмотря на то, что объем жилья, приобретаемого с помощью долговых финансовых инструментов, постоянно растет, и достиг к 2011 году в денежном выражении около 600 млн. долларов США, эта цифра несопоставима с необходимым ресурсным обеспечением потребностей рынка жилья.

В результате повышения платежеспособного спроса возникают реальные рыночные стимулы для структурных изменений в сфере развития, управления и эксплуатации жилищного фонда, поскольку в жилищную сферу поступают дополнительные финансовые ресурсы, а именно:

· повышение платежеспособного спроса населения стимулирует жилищное строительство (а также реконструкцию существующего жилья) и ведет к активизации инвестиционно-строительной деятельности;

· строительные кредиты создают предпосылки для совершенствования строительных технологий и деятельности проектных организаций, стимулируя тем самым снижение цен на жилье;

· в свою очередь, это делает привлекательной базу стройиндустрии для частных инвестиций, направляемых на ее модернизацию и развитие;

· возникает естественная заинтересованность региональных и муниципальных властей в реальной капитализации земельных участков – важнейшего источника пополнения бюджетов; формируются экономические условия для создания градостроительных концепций и планов развития городов и территорий.

Ипотека также позволяет существенно расширить приток инвестиций в производство. Ведь сейчас коммерческие банки, к сожалению, объективно не могут предоставлять из имеющейся ресурсной базы долгосрочные кредиты на обычных условиях. С другой стороны, промышленные предприятия, находясь в тяжелом финансовом положении, объективно не имеют возможности гарантировать своевременный возврат полученных средств.

Информация по теме:

Правовое регулирование операций предоставления погашения кредитов в РФ
Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центра ...

Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ «Бинбанк»
АКБ ОАО АКБ “БИНБАНК” – конкретный личный кредитно-финансовый институт, предоставляющий качественные услуги всем категориям клиентов, что входит в десятку лидеров российской банковой системы. По состоянию на 1. 11. 2011 г. личный капитал АКБ “БИНБАНК” ОАО составил 20 734.14 млн. рублей, а суммарные ...

Меры воздействия на кредитные организации
Для выполнения своих функций в области надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям. В случае нарушения федеральных законов, ...