Условия получения банковских кредитов

3. На третьем этапе, когда выбран банк-партнер и согласованы примерные условия кредита, предприятие направляет ему всю необходимую документацию: юридические документы, бухгалтерскую отчетность, ТЭО, бизнес-планы и т. п. Состав запрашиваемых документов зависит от конкретных параметров кредита и требований банка. На продолжительность данного этапа значительное влияние оказывает наличие или отсутствие всего объема необходимых документов.

Специалисты банков часто отмечают низкое качество предоставляемых бизнес-планов и ТЭО проектов, поэтому серьезный подход к их подготовке может существенно упростить процедуру получения кредита. Не стоит забывать и о важности человеческого фактора. Например, репутация и уровень профессионализма менеджмента играют значительную роль при принятии итогового решения кредитным комитетом.

4. На четвертом этапе, после передачи всей необходимой документации в банк, начинается процедура оценки заемщика. Обычно банки проводят всестороннюю экспертизу кредитной заявки и заемщиков. При этом оцениваются три основные группы факторов: правовые, финансовые и нефинансовые /33/.

В процессе анализа правовых аспектов юридическая служба проверяет учредительные документы, полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату). Если кредит предназначен для финансирования инвестиционного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, банк обязательно проведет юридическую экспертизу этих документов.

Финансовая оценка проводится по данным бизнес-плана и отчетности предприятия. Каждый банк применяет свою методику оценки, однако используемые при этом показатели практически везде одни и те же — коэффициенты ликвидности, платежеспособности, рентабельности и т. п. На практике многие банки ориентируются также на масштабы хозяйственной деятельности, критериями оценки которых является выручка от реализации, занимаемая доля рынка и др. Изучаются также финансовые и юридические связи потенциального заемщика: основные партнеры (поставщики, покупатели, кредиторы, арендодатели, арендаторы), учредители, дочерние компании.

К нефинансовым факторам относятся деловая репутация предприятия, его кредитная история и качество менеджмента.

Процедура предоставления кредитов во всех банках примерно одинакова — представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении займа выносится на рассмотрение кредитного комитета банка. После одобрения кредитного комитета с предприятием заключается кредитный договор.

В настоящее время кредитование реального сектора является основной операцией российских банков. Вместе с тем отечественные предприятия испытывают устойчивый дефицит кредитных ресурсов, в особенности для финансирования инвестиций. В качестве основных причин, сдерживающих рост инвестиционного кредитования, аналитики и эксперты отмечают острый дефицит краткосрочных заемных ресурсов (под оборот), невозможность удовлетворения инвестиционных потребностей крупных заемщиков из-за низкой капитализации и слабой ресурсной базы коммерческих банков, а также высокий уровень риска долгосрочных кредитов, который складывается из нескольких составляющих:

- незначительное число высокоэффективных и тщательно проработанных инвестиционных проектов, в особенности у средних и небольших предприятий;

- невысокий уровень менеджмента предприятий и достоверности их отчетности, вынуждающий изыскивать дополнительные способы контроля за заемщиком (что выливается в предоставление инвестиционных кредитов, как правило, только аффилированным структурам);

Информация по теме:

Цели денежно-кредитной политики
Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, ...

Баланс КБ, принципы его построения
Основным источником информации для экономического анализа, который комплексно характеризует деятельность Банка, является его баланс (форма №1), он отражает финансовое состояние банка на определенную дату и характеризует то, чем владеет организация (активы) и что она должна другим (пассивы). Анализ ...

Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Суть фонда гарантирования вкладов физических лиц, состоит в том, что участие банка в фонде, позволяет минимизировать ему свои риски, предотвращает кризисные ситуации в банке. Способствует привлечению вкладов на депозиты от населения. Гарантируя надежность вложения средств. История развития системы ...