Понятие и критерии кредитоспособности заемщика

2.Репутация заемщика.

Под репутацией в банковской практике применительно к кредитной сделке понимается не просто готовность вернуть долг, но также желание и способность выполнить все обязательства, вытекающие из условия договора.

Хорошая репутация предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание. Кроме того, при оценке репутации для предоставления кредита существенную роль играет обычно отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом.

3.Способность получать доход.

В том случае, если ссуда погашается за счет дохода, важно оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Способность физического лица получить доход зависит от его образования, здоровья, энергии, квалификации, возраста, наличия постоянно работы и личной изобретательности.

Способность фирмы получать доход определяется всеми факторами, которые воздействуют на объем продаж, продажные цены, издержки и расходы. Они включают местоположение фирмы, качество ее товаров и услуг, эффективность рекламы, остроту конкуренции, наличие и стоимость сырья, квалификацию и моральные качества работников, а также качество управления. Более того, большинство банкиров считают качество управления решающим фактором, понимая под ним способность руководства фирмы находить людей, сырье и капитал, необходимые для обеспечения производственного процесса и получения прибыли.

Эффективность руководства - это способность увидеть новые возможности и использовать их, своевременно перестроив производство в соответствии с изменением конъюнктуры рынка.

4.Владение активами.

Владение активами аналогично наличию капитала и обеспечению ссуд. Предприятию не может быть предоставлен кредит, если их собственник не располагает капиталом для обеспечения ссуды. Часть активов либо весь их объем могут служить обеспечением ссуды, а, следовательно, гарантией того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными. В российской банковской практике сумма выделяемого кредита под обеспечение составляет 50-70% от стоимости обеспечения.

5.Состояние экономической конъюнктуры существенным образом влияет на способность заемщика погасить долг, но, к сожалению, не поддается контролю со стороны как самого заемщика, так и кредитора. Состояние конъюнктуры - это та среда, в рамках которой функционируют юридические и физические лица. Заемщик может обладать хорошей репутацией, способностью получать доход и достаточными активами, однако из-за состояния экономики предоставление кредита может оказаться неразумным.

Работники кредитных отделов должны проявлять способность к экономическому прогнозированию.

Многие заемщики успешно функционируют в период процветания экономики, но в период спада капитал может быть растрачен, доход - снизиться, а репутация быть подорвана. Все это приведет к неплатежам, поэтому соответствующее подразделение банка должно быть в курсе экономической ситуации страны, региона, города.

Кредитоспособность – это способность и возможность погашения судной задолженности.

Платежеспособность – способность погасить все виды задолженности.

Таким образом, если клиент неплатежеспособен, это не означает, что он некредитоспособен, по той причине, что ссудную задолженность клиент может погашать не только за счет выручки от реализации, но и за счет реализации обеспечения.

Информация по теме:

Отличительные особенности добровольного медицинского страхования в РФ
Добровольное медицинское страхование введено с 1 октября 1992 года. Оно осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.Добровольно ...

Имущественные интересы граждан
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Конкретные ...

Современное состояние банковского сектора. Проблема привлечения «длинных денег»
В последние годы отечественная банковская система интенсивно развивается, поддерживая высокую кредитную активность. Но масштабы последней пока явно недостаточны, чтобы обеспечить структурную перестройку российской экономики. Во-­первых, круг компаний, имеющих возможность регулярно удовлетворять сво ...