Классификация кредитов

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости. Главным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик имеет возможность купить квартиру, внося только первоначальный взнос (10-30%) от стоимости жилья. Остальная сумма предоставляется банком и выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из условий договора).

В среднем, если заёмщик в состоянии выплачивать ежемесячно 30 тыс. рублей, то размер ипотечного кредита может достигать 1 млн. рублей. Оформляя ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья, получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.

В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик и банк (кредитная организация). В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие выполнение обязательств заёмщика перед банком) и созаёмщики (доходы которых учитываются при выдаче кредита и которые имеют право собственности на покупаемое жильё). Поручителем может быть любой человек или организация, а созаёмщиками по закону являются супруги.

Недостаток ипотечного кредита – это существенная переплата за покупку жилья (иногда до 100%). Переплата по ипотеке включает в себя ежегодные суммы обязательного страхования и проценты по кредиту непосредственно. Сумма ежемесячного платежа составляет примерно 30-40% от ежемесячного дохода заемщика и его созаёмщиков (в совокупности).

Ипотечный кредит может осложняться такими неприятными моментами как:

· сокрытие факта платежа за обслуживание счета;

· требования банка заключения договора страхования только с определенной компанией, а это может противоречить интересам заемщика;

· требования банка о выборе определённой, дружественной банку, риелторской[5] фирмы;

· невозможность досрочного погашения кредита, так как это невыгодно банку.

На практике имеет большое значение деление кредитов на кредиты в рублях, в валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по кредитной карте и т.д. От того, в какой форме выдаётся кредит, во многом зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже.

По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки. Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.

По процедуре кредитования широко практикуется такой вид кредита, как экспресс-кредит. Его особенность в том, что процедура проверки платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве, этот кредит имеет существенный недостаток - высокие процентные ставки.

В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов…

Информация по теме:

Современная кредитная система РФ
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. В кредитной системе России в последнее время происходит интенсивный процесс создания кредитных институтов, которые по закону не могут быть признаны кредит ...

Основные задачи совершенствования развития рынка ценных бумаг
В 2008 году необходимо было завершить работу над проектом изменений и дополнений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», направленных на развитие системы надзора за профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Система надзора позволяет оперативно выявлять и пресекать нарушения на рынке цен ...

Проблемы нормативно-правового обеспечения фондового рынка Украины
При ответе на вопрос о нормативно-правовом обеспечении рынка ценных бумаг на Украине можно констатировать, что эта область является достаточно урегулированной. Подтверждением тому может служить значительное количество законов, имеющих целью регулирование украинского рынка ценных бумаг. Это законы & ...