Перспективные отрасли развития банковского бизнеса

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широ­кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан­совой стабильности и перспектив развития российской экономики.

Итак, рассмотрим перспективные направления развития банковского бизнеса.

Потребительское кредитование сейчас является одним из наиболее привлекательных направлений развития банковского бизнеса. Жители России все активнее прибегают к розничным ссудам для финансирования своих нужд, банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора.

Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей попу­лярностью пользуется кре­дитование покупок электро­бытовой техники и автомо­билей.

Доля ипотечного кредито­вания несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При этом 15 наибо­лее активных кредиторов составляют более 70 процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физи­ческим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участни­ков рынка, впервые намети­лась тенденция, согласно ко­торой прирост ссудной задол­женности населения сравнял­ся с приростом вкладов. С уве­личением объемов рынка потребительского кредито­вания растет и величина невозвращенных ссуд. По дан­ным Ассоциации регио­нальных банков России, в 2005 г. количество проб­лемных кредитов увеличи­лось на 67 процентов. Ссуды рас­тут более высокими темпа­ми, чем рынок в целом. Сейчас доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно 6 — 7 процентов и к 2007 г., по некото­рым прогнозам, может уве­личиться до 20%, а то и больше. В России у некоторых опе­раторов доля проблемных кредитов уже сейчас дости­гает 20—30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2006—2007 гг. и у нас мо­жет произойти настоящий банковский кризис /16/.

Одна из причин — черес­чур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика — физического лица. Большую часть рос­сийского рынка потреби­тельского кредита составля­ет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в ча­стности, банк «Русский стан­дарт» и чешско-российский Home Credit.(Рисунок 3).При оформлении по­добных ссуд быстрота и ли­берализм компенсируются относительно высокими ставками.

.

Рисунок 3 – Доля банков на рынке потребительского кредитования

Проверка кредитоспособ­ности клиента в этом случае проводится на основе ана­лиза анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная мето­дика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинст­ва российского населения значительно уступает тем­пам роста рынка потреби­тельского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и правовой куль­туры.

Информация по теме:

Наиболее известные платежные системы
PayPal (англ. «приятель, помогающий расплатиться») — крупнейшая дебетовая электронная платёжная система. Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы. С октября 2002 года является подразделением компании eBay. По состоянию на 2012 год PayPal работает в 190 ...

Денежно-кредитное регулирование и банки
В общем виде целью государственного регулирования экономики является достижение макроэкономического равновесия при оптимальных для данной страны темпах экономического роста. Если целью развития национальной экономики является обеспечение достаточного экономического роста, то такова и стратегическая ...

Теория перемещения
Теория перемещения (shiftability theory) основана на утверждении, что банк может быть ликвидным, если его активы можно переместить или продать другим кредиторам или инвесторам за наличные. Если кредиты не погашаются в срок, переданные в обеспечение ссуды товароматериальные ценности (например, рыноч ...